近兩年美國金融業銀行破產倒閉的新聞接連出現，儲戶慌了—— 把錢放在美國的銀行裡真的安全嗎？怎麼最大限度地保護我的儲蓄資金安全？要回答這個問題，我們必須要了解美國銀行體系裡的重要角色：FDIC(全名為Federal Deposit Insurance Corporation)，也就是美國聯邦存款保險公司。
FDIC的起源
FDIC是美國聯邦政府在大蕭條期間成立的獨立機構。在這之前，美國1930年代初期發生了一波銀行擠兌風潮，導致9,000多家金融機構的倒閉，存款人損失約14億美元。在一個高失業的時期，眾多美國人的積蓄蕩然無存。為了恢復人民對銀行體系的信任，美國聯邦政府提出緊急銀行法案，設立了聯邦存款保險公司(FDIC)，提供人民存款的保障。
以後數十年，隨著美國經濟的發展與金融體系的逐漸健全，FDIC的權力也不斷拓展。80年代末，《平等競爭法》發布，允許FDIC對於有倒閉危險的銀行進行收購。90年代，《聯邦存款保險公司促進法》推出了更多的FDIC援助方式、限制「大而不倒」政策、監管風險制度一系列措施。
發展到今天，FDIC已經為8,000餘家銀行和金融機構提供保險，全美約有97%的存款人獲得FDIC的保險。
FDIC的職能
對於一般儲戶，FDIC最直接的功能就是提供存款保險。FDIC的資金來源主要來自受保機構向其繳納的存款保險費。當一家銀行倒閉時，FDIC會使用其資金來支付存款人的索賠，以維護金融體系的穩定性。
需要注意的是，FDIC保險僅適用於FDIC成員機構。因此，如果某家銀行不是FDIC的成員，那麼這家銀行的存款可能就沒有這種保障。一般來說，大多數美國的商業銀行和儲蓄銀行都是FDIC的成員。
假設一家銀行倒閉，FDIC會接管這家銀行，並對該銀行的財務狀況進行估值，同時，說服其他大銀行收購這家倒閉的銀行。如果有人接手，那儲戶的錢自然就由收購方負責兌付。如果沒有找到收購方也沒有關係，FDIC會用自己的錢 —— 存款保險基金（DIF）進行賠償。
正常情況下，美國聯邦存款保險公司（FDIC）對每位存款人的單一帳戶保額為25萬美元。這意味著，如果您在一家FDIC成員銀行中擁有單一帳戶，則該帳戶中的存款最多可保障25萬美元。如果您擁有多個帳戶（例如單一帳戶、共同帳戶、信託帳戶等），則每種帳戶類型的保額都是獨立計算的。此外，FDIC還提供其他類型的保險規定，例如對IRA（個人退休帳戶）和某些信託的更高保額。對於一般人來說，這基本上是覆蓋自己的存款金額。然而例如在矽谷銀行破產的案子裡，FDIC聯合第一公民銀行（First Citizens Bank）對儲戶做出了全額保險的承諾，所以大儲戶們的錢也都獲得了保障。
FDIC同時也是各大銀行的監理者，主要負責監理所有參加存款保險的銀行，並扮演一個管家的角色。FDIC有權和其他監管機構包括美國貨幣管理局（OCC）、聯邦儲備系統（Federal Reserve）一起對這些銀行進行檢查，降低它們在營運管理上所帶來的風險，一些常規操作例如：強制資本恢復，限制資產成長，管理業務拓張等。當某些銀行的評估超過了某種風險，FDIC有權力直接強制接管。每季度，FDIC也會公開具有潛在風險銀行的數據。下圖為這幾年來的風險銀行的趨勢，可以看到十多年間這個數字從接近900一路下降到了90多，這便是FDIC起到的重要作用。
在美國，如果存款機構資不抵債、無法按時支付債務或資本充足率低於一定比例時，FDIC便可能會對該機構實施多種幹預措施，包括協助銀行實施糾正措施、提供財務支持，或在必要時將銀行接管並進行清算。FDIC也可以協助銀行合併或出售其資產，以確保存款人的權益受到保護。在矽谷銀行的案子裡，FDIC就聯合了第一公民銀行（First Citizens Bank）對客戶的儲蓄額進行擔保。在另一個第一信託銀行（First Republic Bank）的案子裡，FDIC接管後就與摩根大通達成了協議，阻止了一場可能的銀行業危機。
一般來說，FDIC對每位存款人的單一帳戶保額為25萬美元，所以大儲戶們的儲蓄額還是具有一定風險的。為了解決這個問題，明石私人銀行過行業經驗並結合科技創新，使用IntraFi Network系統，最大限度地提高了私人銀行聯邦存款保險的保額—— 每位存款人最高可獲得2.5億美元的存款保額（FDIC 提供2億美元保額，CDARS提供額外5千萬美元保額），最大限度上覆蓋每位儲戶的儲蓄額度，全方位保證私行客戶的存款安全。明石私行系列文章中的下一篇我們也將詳細闡述IntraFi Network系統的運作方式和背後原理，敬請期待。
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