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IntraFi 網路：高存款的保障
2023-12-01
簡介：
在上週的明石私行系列文章之“FDIC：美國銀行業的守護者”一文中我們講述了FDIC與銀行的關係，最重要的一點就是FDIC能為存款人在同一家銀行的同種帳戶提供25萬美金的保額。那麼問題來了：超過25萬美金的存款人的資金如何保證呢？機智的朋友們可能想到了一個最直接的解決方案：多找幾家銀行，或是在同一家銀行開設不同種帳戶類型，分散存款。這種方式確實沒錯，可是也有限制－ 假設一位高淨值客戶要放1,000萬美金的存款，那理論上可能需要註冊40個FDIC帳戶來確保存款的安全，這明顯不切實際。所以，為了更有效率地保障高額客戶的資金安全，一個叫做IntraFi的銀行網路金融機構就出現了。
IntraFi的歷史
IntraFi簡單理解就是一個集合眾多銀行參與的，以銀行網路運作為主要業務的金融機構，旨在幫助儲戶分散大額儲存的風險。
2003 年以前，許多大儲戶，包括高淨值人群、投資機構和企業，都不願意將現金存入小銀行，因為在當時這些存款只能獲得10 萬美元的FDIC承保，人們的刻板印像裡也總是覺得小銀行的存款風險更高：小銀行一旦倒閉他們的錢就沒了。發現了這個問題後，金融監理者便成立了一個服務：CDARS。CDARS和今天的IntraFi原理相似，透過CDARS，銀行客戶可以將大筆存款分散到多家合作的銀行中，以確保每筆存款都在FDIC的保險限額內。這項服務使得客戶可以最大限度地保障其存款的安全性，同時享受相對高的利率。但在CDARS當時還是很小眾的，一開始的時候只有50家銀行在這個網路系統裡。隨著業務的逐漸拓展，2010年CDARS又推出了一項叫做ICS的服務，兩種業務模式結合，逐漸發展了起來，最終成為了今天我們看到的IntraFi。
IntraFi的歷史，來自IntraFi官方網站
IntraFi運作原理
我們今天看到的IntraFi其實是個擁有超過3000家銀行的金融網絡營運機構，這個網絡機構能夠幫助存款者們將資金分散到各個銀行的各類帳戶裡，從而使得大額帳戶資金全部得到FDIC的保額。圖像點說，IntraFi就是個中繼站，儲戶透過中繼站把一份大資金分散成眾多小資金，最後派送到目的地，整個流程如下圖所示：
IntraFi的出現成功解決了大額存款高風險的難題—— 回到開篇的問題，如果客戶要存放1000萬的現金，透過IntraFi網絡，即僅僅透過一家銀行開設一個帳戶，而不是到多家銀行開設40個帳戶。
IntraFi對銀行業的巨大推動作用
對儲戶來說，IntraFi便是讓自己的儲蓄額獲得最大的保障。透過這個網絡，儲戶們不再受限於FDIC單一帳戶的保額，因為儲戶的錢已經被分散為眾多小份的資金並保存在不同銀行里，而這些銀行都受到FDIC的保護，所以儲戶不再需要擔心一家銀行破產然後無法兌現存款的問題。通常來說IntraFi也會將這些大額存款分散投入各銀行的定期存款帳戶裡，所以儲戶們甚至還能夠獲得這些定期存款帶來的利率。
另一方面，IntraFi也幫助了許多中小型銀行。早年因為人們對這些中小型銀行缺乏信任，所以它們不太容易獲得新的儲戶，而IntraFi透過自動化的方式直接將資金轉入到這些銀行里，同時也受到FDIC保護，使得它們有了更多的資金穩固拓展自己的業務，促進了中小型銀行的快速發展。
IntraFi的優勢
1
高額保障
透過IntraFi網絡， 即使儲戶的存款額高於25萬也能受到保護。
2
一步到位
儲戶只需要透過一個帳戶就能將資金分散到眾多銀行。IntraFi將客戶的儲蓄分散到各個銀行的定期存款帳戶裡，而無需在多家銀行分散開戶，同時客戶也能獲得定期存款帶來的利率收益，享受便利的同時不影響收益。
3
使用免費
使用IntraFi 網路進行存款是免費的，無需支付額外費用。
經過數年的發展，目前使用IntraFi網路的不但有高淨值儲戶，也有基金、各類企業、政府以及非營利組織等。截止到2022年，IntraFi已經有超過20項技術專利，在IntraFi網路裡的存款總額已經超過70億美金，網路裡也已經有超過3000家銀行的參與（超過半數的美國銀行），這裡面也有超過八成的大型歷史悠久的銀行，因其上述多種優勢而在銀行業收到了廣泛的認可與應用。
明石私人銀行與IntraFi
明石私人銀行旨在為高淨值客戶提供最可靠的銀行服務，所以我們使用了IntraFi的網路來確保每位客戶的資金安全－ 明石私人銀行為每位儲戶提供高達2.5億美金的存款保額。明石始終致力於結合最新的技術為客戶提供可信賴的服務。
明石私人銀行是由美國聯邦政府監管，聯邦存款保險公司(FDIC)提供存款保險的針對高淨值，超高淨值和企業客戶的綜合性財富管理平台，提供客製化銀行產品和服務，財富管理和規劃服務，以及高端貴賓服務。
明石私行致力於提供個人化、安全便捷的銀行解決方案，透過深入了解客戶需求，簡化客戶財務管理流程，專業的客服團隊提供線上和行動銀行服務，客戶可以在全球範圍內隨時隨地進行業務操作。
此外，明石私行資金運作服務豐富多元，包括ACH起始、薪資處理、電匯轉帳和遠距支票儲存等。透過IntraFi網絡，明石私行實現了高效的流動性管理，不僅提高客戶帳戶營運效率，還最大化了FDIC的覆蓋範圍。